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【立言】给你的钱袋子安上防火墙

12-01 18:07 来源:南方周末 李尔克
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摘要:北京西单一家工商银行智能网点的工作人员在展示Ⅰ类账户和Ⅱ类账户的银行卡。

12月1日,北京西单一家工商银行智能网点的工作人员在展示Ⅰ类账户(左)和Ⅱ类账户(右)的银行卡。(新华社记者 邢广利/图)

从12月1日起,一行一卡三类账户新政即将实施,大家的钱袋子会变得更安全了。

Ⅰ类账户就是传统的账户,功能是存取现金、理财、转账、缴费、支付等。这类账户是功能最多、安全等级最高的一类,且没有限额。

Ⅱ类账户的资金来源主要是Ⅰ类账户。人们可以用这类账户购买理财产品,也可以消费支付。可配发实体卡。此类账户有单日最高一万元的限额,但理财除外。

Ⅲ类账户只能进行小额的消费和支付。不能办理其他业务,例如存款、购买投资理财产品等金融产品、支取现金、转账等等,而且有最高一千元的限额。

这类账户适用于绑定支付账户,用于日常的小额高频交易,如二维码支付、NFC支付等。

账户分类政策的初衷是防止电信诈骗。因为现在大多数人手中的账户都是Ⅰ类账户,在绑定各种支付业务后,很容易出现安全问题。站在风险控制的角度,Ⅱ类和Ⅲ类账户的出现能够有效避免大额的财务损失。

但除此之外,这项政策的实际功能会更强大,带来的好处也更多。

先说客户。我们有时候也会将自己的各个银行卡进行功能分类,一些账户会绑定线上支付平台,有一些则完全保密,不开通任何相关业务。

而账户分类的出现,等于是由银行帮我们每个人都做好了分类管理,既减少了我们自己要记住繁琐的卡号、开户行、账户类型等等麻烦,也提升了总体的安全系数。

这里面体现了风险梯度原理:极低风险的账户放钱上不封顶,风险较高的账户则锁定风险的上限,实现风险区隔,和防火墙的原理是一样的,深得风险控制的三昧。

以后,给孩子零花钱时也不用担心他乱花了。直接给他一个三类账户,限额和功能限制就放在那里,省事很多。

再说银行。新政规定,Ⅰ类账户是一行一卡。这对银行也没有什么坏处,反而可能有好处,会提高银行卡使用的效率。

很多人其实也并没有在同一家银行开很多卡的习惯,而且对于银行来说,同一家银行,不同的网点都来营销,于是每家都开卡,但大部分都不用,造成了浪费。银行还考核发卡量,开一堆有量无质的卡,量是完成了,实际存款没增加。

所以说,这项规定不会对个人和银行产生多大影响,影响的只是制卡厂商。但有一点值得注意,前面提到Ⅱ类账户可以在面对面确认身份后配发实体卡,所以制卡商也许会在Ⅱ类账户业务上找到新的路子。

中国社会庞大的人口和经济体量决定了需要有非常完善的金融体系。实际上,中国金融体系总体滞后于中国经济社会的发展现状,反过来恰恰是制约中国经济发展的重要因素。金融体系最重要的是审慎原则,有符合成本效率的风险控制。支付业务在金融体系里是小问题,但对大部分百姓,却是跟金融机构打交道的主要问题。解决这类细节问题,一样是善政,一样是为民办实事,对中国金融体系完善也会大有好处。

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